סוגי משכנתאות

משכנתא היה אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שנבצע במהלך חיינו.

בבחירת משכנתא חשוב לבחור תמהיל ( מסלולים +ריביות ) שיתאים לצרכים והיכולות שלנו לאורך חיי המשכנתא ויאפשר לנו להתנהל בשקט נפשי וניהול פיננסי נכון.

בחירת תמהיל מתבצעת תוך מחשבה על פרמטרים שונים. כיום מוצעים מעל 30 מסלולים שונים אשר מאפשרים לנו לבחור את התמהיל הטוב ביותר עבורנו ולחסוך כסף וזמן יקר.

ישנם סוגי משכנתאות שונים :

·        משכנתא למגורים עבור נכס יד ראשונה או שניה

·         עד 75% מימון בנכס ראשון

·         עד 70% מימון במסגרת שיפור דיור

·         משכנתא להשקעה עבור נכס יד ראשונה או שניה

·         עד 50% מימון בנכס שני לרכישה

·         גם במידה ורק לאחד מבני הזוג כבר יש נכס יוכלו לקבל רק עד 50% על הנכס השני

·        משכנתא לרכישת מגרש

·        משכנתא למימון עלויות בנייה

·        משכנתא לרכישת נכס מסחרי

·         משכנתא הלוואה לכל מטרה ( עזרה כלכלית, סגירת הלוואות ומינוסים , רכישת רכב , לימודים וכו')

·        משכנתא הפוכה לגילאי 60+

מסלולי משכנתא:

ריבית פריים- הנה משכנתא שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן. הריבית במשכנתא זו משתנה בהתאם לשינויים בריבית הפריים, ריבית הגבוהה ב-1.5% מריבית בנק ישראל.

נכון להיום הנחיות בנק ישראל הינן ששליש מהמשכנתא חייב להיות על בסיס ריבית קבועה ( צמודה או לא צמודה –קל"צ ).

משכנתא בריבית קבועה הינה משכנתא אשר הריבית בה נשארת קבועה לכל אורך חיי המשכנתא.  השינוי בעלויות במהלך חיי המשכנתא מושפע מהמדד ( אינפלציה ).

ניתן לנצל תקופה של ריבית נמוכה במשק בכדי לקבע את גובה הריבית לשער נמוך יחסית לאורך חיי המשכנתא ובכך להקל על ההחזר החודשי.

משכנתא בריבית קבועה אינה בהכרח משכנתא יציבה.

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה הינה משכנתא אשר הריבית בה נשארת קבועה ולא צמודה למדד היות ומגלמת בתוכה את המדד ולכן גבוהה יותר.

 היתרון הברור במסלול זה הינו יציבות ובטחון בגובה ההחזר שידוע מראש ולא חשוף לשינויים לאורך חיי המשכנתא. זוהי משכנתא למי שמעדיף להימנע מסיכון ומוכן לשלם על כך בריבית גבוהה יחסית. 

במסלול זה עמלת הפירעון המוקדם יכולה להיות גבוהה היות ולבנק אין יכולת תמרון, לדוג' במידה והמדד יעלה היא נשארת אותו דבר והבנק לא ירוויח.

בכדי לקבל משכנתא שבה ההחזרים קבועים וידועים לא משנה מה קרה למדד או לריבית במשק, יש לבקש מסלול קבועה לא צמודה ( קל"צ ).                                

שני מסלולים אלו יכולים להיות על בסיס משתנה , משתנה צמודה ומשתנה לא צמודה, הדבר בעצם מאפשר ללקוח לקבל יציבות לאורך תקופת השנים שבוחר ותחנות יציאה שמאפשרות לו לבצע פירעון מוקדם או מחזור. 

 מלבד משכנתא בריבית קבועה מול ריבית משתנה ומשכנתא צמודה מול משכנתא לא צמודה, יש וריאציות רבות של משכנתא משולבת ומשכנתא חצי קבועה, משכנתא צמודה לדולר ומשכנתא צמודה לאירו. כמובן שאפשר לשלב את כל אלו ולקחת משכנתא צמוד מדד לא קבועה מול משכנתא לא צמודה בריבית משתנה וכן הלאה.

הדבר החשוב ביותר הוא להחליט על רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, לראות מה התנאים במשק ולקחת יועץ מוסמך שילווה אתכם בלקיחת המשכנתא וידאג לכם להצעה הטובה ביותר עבורכם.